We regelen tegenwoordig steeds meer zaken online. In veel gevallen is dat handig en misschien zelfs beter. Maar zeker niet altijd. Door online platformen lijkt financiering in het MKB makkelijker dan ooit. Maar er zitten zeker valkuilen aan. Want is het wel zo simpel om online te bepalen wat de risico’s van een financiering zijn, voor zowel kredietverstrekker als kredietnemer?
Volgens DNB is er sinds 2013 ruim 5 miljard euro verstrekt door online platformen in Europa. Met minder dan 0,1% van het totaal uitstaande krediet is de omvang van deze markt echter nog zeer beperkt.
Maar DNB concludeert dat het marktsegment snel groeit. En dat komt doordat banken en institutionele beleggers steeds vaker instappen als financiers van online platformen.
OOK FINANCIERING IN HET MKB BLIJFT MENSENWERK
Voor een veilige groei van innovatie in de markt van bedrijfsleningen stipt DNB uitgangspunten aan, waaronder het verkrijgen van voldoende inzicht in kredietrisico’s. Ook om klein zakelijke kredietnemers, veelal kleine ondernemers, te beschermen: “Grote databronnen en zelflerende algoritmes zijn weliswaar goed in het vroegtijdig detecteren van nieuwe problemen met terugbetalingen, maar het vinden van een op maat gesneden oplossing voor een ondernemer in bijzonder beheer blijft mensenwerk”, meent DNB. Daarnaast stelt DNB dat banken rekening houden met de onzekere voorspelkracht van geavanceerde kredietrisicomodellen. Online platforms doen dat vaak niet.
In het Verenigd Koninkrijk stappen banken en institutionele beleggers steeds vaker in als financiers van online platformen. Inmiddels wordt daar de helft van de nieuwe leningen verstrekt via de vier grootste online platformen. In Nederland is hier nog geen sprake van. Maar Nederlandse banken ontplooien wel steeds meer initiatieven op dit vlak, signaleert DNB.
FINANCIERING ONLINE, THE COMPUTER SAYS NO
Als deze ontwikkeling doorzet, en dat is wel de verwachting, gaan met name kleine ondernemers hier last van krijgen. Dit geldt niet voor financieringsaanvragen met voldoende betalingscapaciteit, zekerheden en eigen vermogen. Deze zullen ook door de online toepassingen worden herkend als “te doen”. Maar dit geldt wel voor de bedrijven die niet aan de standaard voorwaarden voldoen. Voor maatwerk is immers geen ruimte meer in deze systemen, en ook de tijd om te adviseren is bij de betrokken medewerkers beperkt. De aanvragen die niet in de standaard uitgangspunten passen worden dus afgewezen: The computer says NO.
AMBITIES KLEINE ONDERNEMERS WORDEN BEPERKT
Het gevolg hiervan is dat veel kleine ondernemers beperkt worden in hun ambities om te ondernemen en dat vind ik jammer. In mijn beleving moeten we iedere ondernemer maximaal ondersteunen, want ondernemerschap is een schaars goed en de motor van onze lokale economie. Gelukkig is er nog een optie: bel voor een gratis oriënterend gesprek en samen lopen we de mogelijkheden en de onmogelijkheden nog eens door. Wellicht dat er toch nog alternatieven zijn? Zoals bijvoorbeeld stapelfinancieringen.
Ing. Peter H.M.M. Segers MBA is zowel wat betreft kennis als ervaring breed georiënteerd. Hij heeft een studie Nederlandse Landbouw aan de AHS in Dordrecht gedaan, bedrijfskunde gestudeerd aan de Erasmus Universiteit en tenslotte de Europese Comenius Leergang gevolgd.
Peter helpt je graag verder! Maak gerust een vrijblijvende afspraak door te bellen naar 06-51545122 of te mailen naar peter.segers@cmenp.nl.