Ga naar de inhoud
Een veelgehoorde uitspraak onder MKB-ondernemers. Toch is dit beeld te zwart-wit. Banken zijn inderdaad kritischer geworden bij kredietaanvragen, vooral bij kleinere financieringsbedragen. Maar dat betekent niet dat financiering onmogelijk is. Integendeel. De financieringswereld is drastisch veranderd, en dat biedt juist kansen — vooral via alternatieve financieringsvormen.
Inhoudsopgave
De beperkingen van traditionele bancaire financiering
Banken zijn commerciële instellingen. Hun voorkeur gaat uit naar financieringen met lage risico’s en hoge zekerheden, zoals hypothecaire leningen op vastgoed. Ze geven de voorkeur aan grotere financieringen vanaf een bepaald minimumbedrag. Voor veel MKB-bedrijven met een bescheiden investeringsbehoefte is dit een drempel.
De oorzaak ligt onder meer in strengere regelgeving (zoals de Basel-normen), risicobeperkend beleid en een historisch gegroeide focus op hypotheken. Hierdoor worden aanvragen zonder stevige zekerheden of hoge bedragen vaak afgewezen of ontmoedigd.
De opkomst van alternatieve financiering
Gelukkig is er inmiddels een uitgebreid palet aan alternatieve financieringsmogelijkheden beschikbaar, zoals:
Crowdfunding – Financiering door een groep kleine investeerders via een platform.
Fintech-oplossingen – Slimme online tools voor snelle, vaak geautomatiseerde kredietverstrekking.
Factoring – Direct geld op basis van uitstaande facturen.
Leaseconstructies – Investeringen in bedrijfsmiddelen via lease in plaats van aankoop.
Directe investeerders (matchmaking) – Platforms die ondernemers koppelen aan particuliere of institutionele investeerders.
Stapelfinanciering – Een mix van meerdere financieringsvormen om tot het gewenste bedrag te komen.
Deze alternatieven zijn ontstaan doordat banken terughoudender zijn geworden. Daardoor hebben ondernemers nu meer keuze dan ooit — mits zij de weg weten te vinden.
Waarom denken ondernemers nog steeds eerst aan de bank?
Onze cultuur speelt een rol. Generaties ondernemers zijn opgegroeid met de bank als eerste aanspreekpunt voor financiering. Veel ondernemers zijn onbekend met het brede aanbod aan alternatieven, of vinden het lastig om de juiste partij te vinden tussen alle aanbieders met verschillende voorwaarden, tarieven en zekerheden.
Begeleiding bij financieringsaanvragen: specialistenwerk
Het opstellen van een sterke financieringsaanvraag vereist kennis van zaken. Niet alleen over cijfers, maar ook over risico-inschatting, presentatie van het bedrijfsplan, en inzicht in financieringsstructuren. Zeker in een gefragmenteerde markt is goede begeleiding cruciaal.
Niet elk MKB-bedrijf heeft deze expertise in huis. Daarom is het slim om een onafhankelijke financieringsadviseur in te schakelen.
Alternatieve financieringsvormen
Maar is dat wel zo? Grotendeels ben ik het eens met de verklaringen. In Nederland hebben we een grote machtspositie van banken. In feite is er sprake van een oligopolie. Een oligopolie geeft aan dat er in de markt maar weinig leveranciers zijn en dat de klant in feite nauwelijks tot geen keuzemogelijkheid heeft. En als je enkel kijkt naar de bancaire sector is dit in Nederland zeker het geval. Maar er zijn meer mogelijkheden ontstaan binnen Nederland. Alternatieve vormen zoals crowdfunding, fintech financieringen, matching tussen ondernemer en investeerder, lease maatschappijen, factoring maatschappijen, om er maar een aantal te noemen. Ook kun je denken aan stapelfinancieringen. Er is een groot aantal aanbieders ontstaan door het feit dat de traditionele financiers (de banken) minder zijn gaan financieren. Lees ook onze blog over onzakelijke leningen. Echter door onze cultuur en historie denken we nog vaak als eerste aan een bank als we een financiering nodig hebben.
Banken hechten veel waarde aan zekerheid
Voor hen is de ultieme vorm van zekerheid een hypothecaire dekking op een particuliere woning of een courant bedrijfspand. Om een hypotheek te kunnen vestigen is natuurlijk onroerend goed nodig.
Hierbij geldt dat de financier qua risico goed zit zo lang de (executie-)waarde van het vastgoed hoger is dan de toegekende waarde aan zekerheid. Maar mag ik je even in herinnering roepen wat er met de (particuliere) hypothecaire leningen gebeurde tijdens de krediet crisis in 2007? Een crisis veroorzaakt door:
- Het eenvoudig verstrekken van (particuliere) hypotheken.
- Het financieren van onroerend goed hoger dan de executiewaarde van het onroerend goed.
- Het zeer goedkoop in de markt zetten van deze financieringen.
- Het niet aflossen van een financiering.
Uiteindelijk heeft deze crisis ertoe geleid dat traditionele banken onder verzwaard toezicht kwamen en dat er meer regelgeving ontstond voor banken. De zogenaamde Basel III normen, waarbij de solvabiliteit en de liquiditeit van een bank verder werden gereguleerd. De reden waarom dit noodzakelijk was, had te maken met het feit dat banken in staat waren / zijn om meer uit te lenen dan dat ze in kas hebben. Zij kunnen in feite geld bijmaken. Een rol die vroeger (voordat er giraal geld was) enkel was voorbehouden aan een overheid.
Nieuw beleid banken
Banken werden dus gedwongen hun balansen op te schonen, meer liquiditeit aan te houden en een hogere solvabiliteit te realiseren. Hiervoor hebben de banken ingegrepen in hun bedrijfsvoering. Met een focus op het verminderen van de kosten, is de winstgevendheid gestegen en daarmee ook de solvabiliteit. Daarnaast is het beleid van nagenoeg alle banken gericht op het verlagen van risicovolle financieringen om aan de eisen van Basel III te kunnen voldoen. Deze strategie is op zich begrijpelijk,want banken zijn gewoon commerciële instellingen die (op een enkele uitzondering na)moeten streven naar aandeelhouderswaarde, winstgevendheid etc.
Kortom, een financiering op basis van een (minder risicovol) hypotheekrecht heeft dus de voorkeur van een bank. Daarnaast lijken banken, met het oog op de hogere winstgevendheid, nadrukkelijk een voorkeur te hebben voor financieringen van minimaal € 500.000,- Hierdoor wordt het voor MKB bedrijven in het algemeen en de bedrijven met een kleinere kredietbehoefte in het bijzonder moeilijker om investeringen gefinancierd te krijgen.
De wereld is veranderd
Friedrich Wilhem Raiffeisen richtte in 1864 de allereerste boerenleenbank op in Duitsland. Als snel volgde pater Gerlacus van der Elsen door in de jaren negentig van de 19de eeuw een boerenleenbank op te richten in het zuiden van Nederland. De reden hiervoor was de grote armoede onder de boerenbevolking, die vaak in de greep was van woekeraars. Door het verzamelen en weer uitlenen van spaargelden werd voor deze doelgroep in de kredietbehoefte voorzien.
De wereld veranderd. Het is een feit dat banken minder financieren dan voorheen. Hierdoor zijn er echter ook nieuwe mogelijkheden ontstaan. Die moet je natuurlijk wel kennen.
Financieringsaanvraag begeleiding
Sommige ondernemingen hebben mensen in dienst die in staat zijn om een financieringsaanvraag goed te kunnen begeleiden. Bij veel MKB bedrijven ontbreekt deze kennis echter. Dit is niet vreemd. Het is immers een specialisme om goed en duidelijk inzicht te krijgen in alle aspecten, kansen en risico’s die relevant zijn voor het opstellen van een goede financieringsaanvraag.
Indien daarbij het woud aan aanbieders (ieder met hun eigen specifieke voordelen en voorwaarden) in de markt opgeteld wordt, is het bijna onontbeerlijk om te kiezen voor een goede en onafhankelijke begeleiding.
Onafhankelijk advies
Claassen, Moolenbeek & Partners is zo’n onafhankelijke adviseur. Met ruim 40 jaar ervaring en 50 deskundige partners in het land zijn wij de geschikte partner voor de ondersteuning bij iedere financieringsaanvraag. Neem dus gerust eens contact op met een kantoor in uw regio.
Over Claassen, Moolenbeek & Partners
Claassen, Moolenbeek & Partners (CM&P) is een bedrijfskundig advieskantoor dat de Nederlandse mkb-ondernemer begeleidt bij strategieformulering en implementatie, bedrijfsovername (aan & verkoop) en/of het bepalen en regelen van de financieringsbehoefte.
Onze organisatie bestaat uit ±50 partners met ieder hun eigen expertise op het gebied op de genoemde diensten. Sinds de oprichting in 1983 is ons partnernetwerk steeds groter en deskundiger geworden. We werken landelijk vanuit 9 regio’s in Nederland en hebben in alle regio’s één of meerdere kantoren.
Of je nu te maken hebt met complexe vraagstukken omtrent bedrijfsovername, strategische keuzes of het verkrijgen van de juiste financiering, er staat altijd een ervaren partner in jouw nabije omgeving klaar om je te begeleiden naar een succesvol eindresultaat. Bekijk onze partnerpagina en kom in contact met de partner die het beste bij jouw vraagstuk past.
